發票！發票！發票！重要的事情說三遍……

　　百萬醫療險等費用補償型醫療保險的興起，吸引了越來越多的消費者投保。雖說在各大支付平臺、互聯網渠道買起來順手，但如果忽略了這個小問題，就可能遭遇“投保容易理賠難”的世紀難題。

　　為了避免消費者權益受損，5月5日，上海銀保監局發文提示消費者，健康保險理賠時對醫療費用發票要求不相同，務必妥善保存發票或結算單（分割單）等原件?！睹咳战洕侣劇酚浾咦⒁獾?，一張小小的發票，也可能是關乎保單能否順利理賠的大事。

　　“每家保險公司都要發票原件，只有一張發票怎么辦？”“買了百萬醫療險，醫療費用還不到免賠額，需要保留發票嗎？”針對這些消費者遇到的常見問題，《每日經濟新聞》記者通過采訪專業人士，得到了答案！

　　一張發票如何多次申請報銷

　　近期，上海銀保監局發現有消費者在申請費用補償型醫療保險理賠時，由于發票遺失，或者還需要通過其他渠道申請賠付等原因，未將發票提供給保險公司，導致資料不全無法正常獲得保險賠償。

　　與重疾險相比，醫療險有兩大主要區別：一是核心功能不同，二是報銷機制不同，費用補償型醫療保險屬于報銷型，看病就醫憑發票報銷。重大疾病保險等疾病保險理賠時一般無需與疾病治療相關的醫療費用發票，但費用補償型醫療保險理賠時需要依據醫院出具的醫療費用發票確定損失金額。

　　上海銀保監局表示，健康保險理賠時對醫療費用發票要求不相同，務必妥善保存發票或結算單（分割單）等原件。健康保險理賠通常需要就醫記錄（病歷）、化驗報告、醫生診斷書等理賠材料。

　　“目前，受客觀條件限制，上述理賠材料或單證主要由被保險人在索賠時提供，保險公司在扣除被保險人從其他渠道已經獲賠的金額后綜合確定賠償金額，一旦上述某項理賠材料或單證缺失，則可能無法正常獲得理賠。”監管在消費提示中稱。

　　那么，遇到 “一張發票，多次申請醫療險報銷”時該怎么辦？《每日經濟新聞》記者注意到，在理賠案例中很可能出現這種情況。

　　案例顯示，2019 年初，朱先生的妻子不幸被確診為原位癌，朱先生于2017年為妻子投保過某保險公司的百萬醫療險，并在2018年續保一次，確診時該百萬醫療險正在保障期間。同時，朱先生的妻子還投保了某報銷一萬元住院費用的小額醫療險，出險后，朱先生向購買保險的平臺了解申請理賠的流程。

　　上海昱淳商務咨詢公司合伙人、精算師徐昱琛告訴《每日經濟新聞》記者，在該案例中，可以明確的是幾個事項，一是原位癌不屬于惡性腫瘤，因此該百萬醫療險仍有一萬元免賠額（根據該產品規定，惡性腫瘤沒有免賠額設置）；二是該百萬醫療險報銷一萬元以上住院費用（含住院前7天、后30天門診），報銷比例為 100%（經過社保報銷后）；三是小額醫療險報銷一萬元以下住院費用，社保項目報銷比例90%，自費藥報銷比例60%。

　　在此案例下，徐昱琛建議，朱先生為其妻子經過社保報銷后，先找百萬醫療險公司理賠。在扣除一萬元免賠額后，賠付多余醫療費用，并把醫療發票原件寄回。接下來，朱先生把相關資料再寄送給小額醫療險承保公司，將順利獲賠相關費用。

　　不到免賠額不需要留存發票？

　　從上述案例可以看到，費用補償型的醫療險是存在多次報銷的情形的。

　　上海銀保監局提示道，“為了保障您的權益，請務必在就醫后妥善保管上述材料或單證，如果已在社保、新農合或其他保險公司結算過且發票已上交的，應注意留存復印件并加蓋上述單位公章（部分保險公司應消費者需求可歸還批注后的發票原件），同時應保留社保結算單或保險理賠分割單原件，以便繼續申請剩余醫療費用補償。”

　　以消費者購買兩份醫療險為例：A公司的百萬醫療險（報銷一萬元以上的部分），同時購買B公司的小額醫療險，報銷一萬元以下的部分。徐昱琛對《每日經濟新聞》記者表示：“由于這兩款醫療險均屬于報銷型產品，A、B保險公司理賠時通常都需要發票原件，所以，消費者有權要求保險公司退還發票原件。”

　　在上述案例中，經社保報銷后，假設住院花費為9000元，沒有達到百萬醫療險的報銷要求，朱先生在從B保險公司處報銷后，是否需要要求B保險公司退還發票原件呢？

　　對此，徐昱琛建議：“應當要求B保險公司寄回發票。”他解釋稱，百萬醫療險的免賠額有兩個特點：一是一萬元免賠額適用于整個保單年度，而非針對每次住院；二是從其他商業保險獲得報銷可以抵扣免賠額。

　　比如，在同一保單年度，經社保報銷后，首次住院花費9000元，再次住院又花費8000元，雖然已經達到了B保險公司小額醫療險的上限不再報銷，但如果將兩次住院發票都寄送至A保險公司，將能獲得百萬醫療險7000元的賠付。

　　反之，若缺失了首次住院時9000元的發票，由于低于年免賠額一萬元的規定，第二次住院8000元就無法獲得百萬醫療險的賠付。

　　《每日經濟新聞》記者從某保險公司理賠部門人士處了解到，依據醫療險理賠的經驗，消費者應攜帶理賠材料，先行前往社保局辦理社保報銷范圍的理賠，由社保局出具一份結算分割單，再向保險公司辦理理賠。

　　該人士稱，各家保險公司需要的理賠材料可能有所差異，消費者可以在辦理理賠前確認資料清單是否齊全，除了上述監管部門提到的就醫記錄（病歷）、化驗報告、醫生診斷書，理賠材料可能還包括出院小結、用藥清單等。

　　不過，雖然費用補償型的醫療險可能會多次報銷，但并不是投保越多越好。上海銀保監局提示，費用補償型醫療保險并非越多越好，消費者在投保費用補償型醫療保險時應先對自身已有的醫療保險保障有一個全面的認識，如產品類型、保險責任、賠付比例和保險金額等，然后再進行理性選擇，避免投保費用補償型醫療保險過剩，形成不必要的浪費。

　　事實上，費用補償型醫療保險遵循保險的損失補償原則，即被保險人可獲得的補償，僅以遭受的實際損失為限（在保額之內），如果同一筆醫療費用，消費者已經通過社保、新農合或其他保險公司等第三方獲得補償，則不可通過該保險重復獲得已補償醫療費用部分，否則就違背了該保險的損失補償原則。