最近，有不少朋友詢問小新說：我今天才知道，原來我買的社保醫療保險中就包括大病保險，是可以給予大病補償的，我每個月都交這個了，還有必要買重大疾病保險嗎？是不是買了就重復了？

想要知道這個問題的回答，我們需要先了解一下大病保險和商業重大疾病保險的區別。

大病，重疾，這兩個詞看上去很像，雖分屬保險卻是不同的概念。

1.保險屬性

大病保險屬于社會保險范圍，具有保障性，不以盈利為目的；商業重疾險屬于商業保險范圍，現在越來越多的人將購買重疾險作為一個補充和預防手段。

2.保險目的

大病保險的目的是解決人民群眾因病致貧、因病返貧的問題；商業重疾險緩解大病所產生的巨額醫療費用給家人及其家庭所帶來的經濟壓力。

3.保障對象

大病保險是城鎮職工醫保、城鎮居民醫保以及新農合的參保人；商業重疾險，自然人，只要投保人以及被保險人符合保險公司的規定，并愿意履行保險合同條款即可。

4.保障內容

大病保險在基本醫療保障的基礎上，在參保人患大病發生高額醫療費用的情況下，對城鎮職工醫保、城鎮居民醫保以及新農合補償后需個人負擔的合規醫療費用給予保障；商業重疾險按照商業保險公司條款約定，被保險人罹患合同約定的重大疾病病種后即可申請賠付。

5.繳費方式

大病保險，交城鎮職工醫保需單獨繳納，一般在10元左右，交城鎮居民醫保、新農合的，從基金中劃撥，原則上不再額外增加群眾個人繳費負擔；商業重疾險自愿投保，由投保人個人負擔。

6.賠付條件

大病保險屬于報銷型保險，根據你的醫療費用進行報銷，假設說，如果說一個家庭有人患了大病，需要這家庭先拿出一部分錢來進醫治，然后社保根據用藥和治療情況，去掉個人承擔部分以及進口藥、自費藥、器械等部分，最后剩余的錢才會到手；商業醫療險是確診即賠，簡單說就是根據保額賠付，假設說，一個人購買了30萬保額的重大疾病保險，如果這個人患了大病，不管找個人是花了1萬還是50萬，保險公司就根據你當時的保額進行一次性賠付，買了30萬就賠30萬。

可見，在保障功能上，大病保險是“?？顚Ｓ谩?，保障更主要的是集中在生病后的治療期間內；而商業重疾險相當于“生病損失補償”，所能獲得的賠付可以用于任何時間任何地方。

簡單說，假設一個人不幸得了重疾，首先面對的便是醫藥費，對于醫保來說報銷的只是其中的一部分，很多進口藥或其他自費項目不在醫保的報銷范圍之內；相反重疾險，只要確診，符合保險合同的理賠條件，會一次性賠付給你。至于賠付多少，就要看你當初買的保額是多少了，一般保額是根據自己的需求購買的，而賠付的這筆錢用于什么地方，保險公司無權過問。

而一場大病會產生以下三種費用：1.治療費用；2.后續的康復療養費用；3.工作收入損失。

醫?？梢灾苯訄箐N的是住院手術醫療費用，而其他方面也只是報銷一部分，那么像住院押金、手術中的自費器材、自費藥費、住院期間家屬的額外花銷和醫護紅包等等，誰來承擔呢？并且后續的康復療養費用和工作損失醫保也是不管的。

因此，重疾險的作用不容忽視。

小新·小結：

重疾險只管大病，保費很高；大病保險也是針對大病，保費低報銷額度低還需要先行墊付憑發票來報銷！

其實，說到底，重疾險和大病保險并不沖突，相反是相互補充，相互依存的，不是有了大病保險，就不要購買重大疾病保險了

如果不幸得了重大疾病，比如：癌癥，重疾險可以立即賠付，用于大病的治療或其他方面，這個錢就完全屬于自己，而用于癌癥治療的費用可在醫保報銷后再進行醫療險報銷，兩者完全是相互補充的。

所以，重大疾病保險的購買也是必須的。

關于購買重疾險，小新有以下建議：

1.購買重疾險時，低保額不夠，高保額保費又太高，生活經濟壓力會加大。其實，保險保障不是一次性購買就可以的，隨著生活的推進、工作性質、收入變化、未來風險高低等，需要做應對的調整，所以當經濟條件一般時，可以先購買性價比較好，滿足自己需求，自己負擔得起的重疾產品，等經濟條件上升時，根據當下需求和風險，適時增加重疾的保障額度。

2.在消費型重疾險和返還型重疾險上，很多消費者都選擇購買返還型重疾保險，因為到期可以返錢。其實消費型重疾險的性價比更高，更適合保障意識高，保費預算低的人群，比如：收入不是很高的工薪階層、剛工作的青年群體、經濟條件一般的家庭。

3.重疾選擇疾病種類不是越多越好，因為只要包含常見的25種高發重疾，那么就可以預防98%的風險了。而覆蓋疾病更多的重疾險，相對應的保費也會高很多，而起到的保障作用在我們看來可能沒有明顯的增加。所以保費預算不足的人群，要慎選！建議購買保障疾病種類在40-60種重疾的消費型重疾險。

4.在重疾險的保障期間上，是買定期1年或者幾十年還是終身？保費隨著投保年齡增長而遞增的，而且1年期重疾險的最高續保年齡通常不會超過60歲，而60歲又是疾病高發、急需保障的年齡，所以小新建議是買終身，如果實在預算不足，也可以買定期，但是不建議買1年定期在續保，不僅年齡越大保費越高，而且后面可能會出現不能續保的情況，可以買幾十年的定期，比如30年等，等預算充足時，增加保額和買個終身。

總之一句話：重疾險一定要買夠（適合當下需求），越早越便宜！