“3年時間很短，但中國的保險科技發展卻有了‘質’的飛躍。”復旦大學中國保險科技實驗室主任許閑近日表示，“2017年以前整個行業還停留在‘互聯網+保險’階段，當時，保險科技的概念尚且模糊，從2017年保險科技元年到2018年保險科技的探索階段，再到2019年許多專業技術相繼落地，這個過程太快了。”

　　事實的確如此，當前，人工智能、物聯網、區塊鏈等新技術對于保險數據、商業模式和經營邏輯來講有了深刻的變革和重新定義。在此大環境中，如何擁抱變化，贏得“科技賦能保險”的新機遇，已成為傳統保險企業構筑未來競爭優勢的關鍵。

　　傳統保險迎來顛覆性創新

　　保險業的技術創新、模式創新正變得越來越活躍，其對保險行業的重塑趨勢也愈加明顯。早期保險科技的應用主要集中在保險的營銷和展業平臺，現在已覆蓋保險的全方位，包括前端的獲客、中后臺的精算、管理和風控，科技已參與到保險公司的全面運營之中。

　　在科技的助力下，保險機構不僅能針對用戶需求進行產品創新，也能為用戶的各種復雜需求提供更好的保險解決方案。從保險產品的創新角度，許閑談到，許多保險科技公司創造的產品其實非常匹配社會需求。以前，針對60歲以上老年人群的保險幾乎沒有，像糖尿病、中風等風險難以得到保障，但當保險科技進入后，保險的內涵和外延都在擴大。

　　比如今年3月，水滴保就聯合安心保險、保險科技公司善診等推出了一款投保年齡60歲到80歲的老年百萬醫療險，用“邊緣化”創新緩解了60歲以上老年人所面臨的無?？蛇x的問題，這就是保險科技所帶來的保險種類和保障范圍的顛覆性改變。

　　保險科技在確保產品創新的同時，也在底層支持保險體系的穩定與安全運行。同時，還能推動保險機構從“事后賠付”變為“事前預防、事中參與”模式，幫助保險消費者和保險機構同時減少損失。

　　以大數據技術為例，大數據為保險公司在流程優化、產品設計、精算定價、客服服務和營銷推廣等方面提供了全新的視角和思路。一個比較典型的運用是在車險領域，通過大數據技術，車險公司可以實現差異化定價和風險控制。一些國外保險公司通過車載硬件設備獲取用戶的駕駛行為數據，在此基礎上不僅能夠提供差異化的車險定價，還可以幫助用戶培養良好的駕駛習慣，主動預防風險。

　　保險與科創企業加速融合

　　在這場保險科技創新浪潮中，許多大型險企開始尋求與其經營理念相適應且符合互聯網企業特點的獨特運營管理模式。以中國人保為例，人保集團在2016年底注資10億元成立了人保金融服務有限公司（以下簡稱“人保金服”），專門作為集團的“綜合創新基地”和科技板塊。

　　人保金服總裁谷偉表示，對于傳統保險企業，如何將客戶資源、業務資源、數據資源和對保險邏輯的深刻理解，與互聯網公司的技術研發經驗和用戶流量優勢以及產業相關方在細分領域的差異化服務能力深度融合，實現獲客、產品、銷售、理賠、風控和服務的全鏈條賦能，將成為保險企業實現新舊動能轉換和向高質量轉型發展的關鍵。

　　也正因如此，人保金服與各合作方共同探索設立了金融保險科技孵化加速器和金融保險科技孵化基金，希望通過新技術實現保險的全價值鏈應用，將新技術、新模式和新業態與保險企業鏈接，賦能保險主業；同時，通過對垂直細分領域的深刻理解、對科技創新在保險場景應用的準確判斷和對創新項目在保險應用落地的場景和數據支持，幫助科創企業孵化加速，實現同創共贏。

　　麥肯錫中國區金融機構業務負責人曲向軍十分認同傳統保險公司與科創企業的加速融合。“保險公司應將收入的1%到5%用作技術投資，否則保險科技戰略永遠是一句口號。”曲向軍談到，從去年開始，銀行、保險等金融機構都非常關注生態圈建設。

　　業界普遍認為，發展保險科技生態需形成合力，即在保險企業與保險科技企業之間建立常態化的對話機制；打造平等、共享的交流合作平臺；在保險科技賦能保險主業與保險公司降本增效之間找到共贏點；推動跨領域的人才交流和跨界創新。

　　其實，保險公司內部科技板塊的發展可以很好地輻射到國家整體科技產業建設中。曲向軍舉例道，英國巴克萊銀行就賦能了12個英國政府鼓勵的國家級戰略產業，該銀行把客戶與B端能力直接引流給科技公司，間接助力國家產業發展。這一點我國政府和保險企業也可借鑒，政府可借助保險企業的力量賦能科技公司，從而促進科技新興產業的快速發展，在這種良性循環中，保險公司本身也會在客戶服務能力等方面獲得成長。