你保50種大病，我保100種；你兩次賠付，我五次賠付；你保額50萬，我保200萬……

　　保險公司讓人眼花繚亂地重疾險產品爭相升級迭代，對于消費者來說，可能是好事，因為產品越來越劃算。不過，在一窩蜂地搶市場搶客戶之余，保險業也在反思，產品有沒有定價風險，特別是在重大疾病、死亡等的發生率抬高趨勢下。

　　保險行業在滿足消費者需求的同時，也要確保整個行業的健康穩定性。瑞士再保險亞洲再保險業務首席執行官及亞洲區總裁赫博山（RussellHigginbotham）近日表示，現在在市場上很多健康保障的年限都非常長，往往幾十年，怎么確保保險公司有能力在這么遠的將來還能持續對理賠做出承諾？這需要整個行業的持續健康穩定性。

　　中國重疾險市場多特征：體量大、增長快、仍有空間

　　近年，民眾對于健康的關注和尋求保障的熱度明顯上升，這樣的趨勢下疊加“回歸保障”、“保險姓保”的背景，保險公司爭相發力健康保險、重疾保險，使得重疾險市場有了爆發式的增長，并呈現一些變化。

　　瑞士再保險中國區人壽及健康險市場業務部負責人張永強認為，中國的重大疾病保險市場正呈現出多個特點。

　　首先是體量大。有行業數據顯示，截至到今年上半年，我國重疾險保單數量已達3億張，平均每年新增3000萬張保單，新單保費1000億元以上。

　　其次，是增長速度快。在過去至少5年中，中國的健康保險增長速度超過壽險的平均增長速度，而拉動健康保險增長的主要是重大疾病保險。健康保險包括醫療險、重疾險、護理保險等險種，其中重疾險件均保費在幾千元，件均保費較高的，新單的規模一直很大，并在持續增長，其保費增長幅度每年超過30%。

　　第三，依然有增長空間。雖然目前有幾億保單，但購買重疾險的人往往不止一張重疾險保單，因此覆蓋的人群仍較少，據估計現在在中國有重大疾病保單的人數不超過1億。對比其他亞洲市場比如韓國，我國的重疾險覆蓋率還偏低。因此，從覆蓋率和滲透率來說，中國重大疾病保險未來的潛力應該很大。

　　另外，重疾險產品更新迭代快。中國的壽險公司每家都有頭部產品或者大的旗艦型產品，產品升級換代的速度特別快，目的是更好地接近市場需求，或者更好地滿足消費者的需要。

　　重疾險不足：性價比存爭議、年齡稍大人群的可選產品少

　　盡管關注和購買重疾險的人越來越多，市場上的產品和創新也越來越多，升級也越來越快，張永強認為，中國重疾險市場上仍有幾個不足之處。

　　其一是年齡稍大人群的需求得不到滿足。當前，中國的重大疾病保險的投保人群越來越年輕化，這對保險行業和保險公司來說不是壞事，但同時，年齡稍微大一點的人群對重疾險產品的可選擇性比較小。如果說，保險公司要為所有消費者提供服務的話，怎么去滿足這部分消費者需求？這是現在的一個挑戰。

　　其二是大家仍認為重大保險的可承擔性較低，性價比不高，或者說對于重疾險的性價比仍有很多爭議。張永強認為，這其中的原因有不少，比如終身保險的儲蓄成分太多等等。行業主體需要從真正能被中國消費者接受角度，去設計更高性價比的產品，諸如純消費型的、期限縮短一些的等等。

　　另外，現在重疾險產品中，保障單病種的產品越來越多，比如單獨保障心腦血管產品以及白血病等等的產品，為非標準體如乙肝攜帶者提供可買的產品也在增加。整個產品發展趨勢是，在重大疾病保險有寬度的情況下，如何把保障做得更好。

　　由量變到質變，考驗保險公司風險管理能力

　　在中國市場消費者對于重疾險需求增加，需求呈現多樣化和個性化的當下，壽險行業已經處于從量變到質變發展的關鍵轉型階段。

　　張永強表示，如何為客戶提供更有效滿足實際需要的保險產品服務，同時可以保證行業穩健地持續發展，不斷提升產品服務供給和風險管理能力是行業面臨的共同挑戰。

　　簡言之，一面是市場上的重疾保障的結構性不足和缺口，另一面是保險公司提供保障時的自身定價風險，需要保險公司在重疾險上加大基礎性的研究，諸如研究未來的重疾趨勢和演變，以便更好地預測保險風險，并更有針對性地為客戶提供更加適合的保險產品。目前，行業的一個明顯趨勢是，再保險公司與直接保險公司在這方面的合作正在加強。