


你保50種大病,我保100種;你兩次賠付,我五次賠付;你保額50萬,我保200萬……
保險公司讓人眼花繚亂地重疾險產品爭相升級迭代,對于消費者來說,可能是好事,因為產品越來越劃算。不過,在一窩蜂地搶市場搶客戶之余,保險業也在反思,產品有沒有定價風險,特別是在重大疾病、死亡等的發生率抬高趨勢下。
保險行業在滿足消費者需求的同時,也要確保整個行業的健康穩定性。瑞士再保險亞洲再保險業務首席執行官及亞洲區總裁赫博山(RussellHigginbotham)近日表示,現在在市場上很多健康保障的年限都非常長,往往幾十年,怎么確保保險公司有能力在這么遠的將來還能持續對理賠做出承諾?這需要整個行業的持續健康穩定性。
中國重疾險市場多特征:體量大、增長快、仍有空間
近年,民眾對于健康的關注和尋求保障的熱度明顯上升,這樣的趨勢下疊加“回歸保障”、“保險姓保”的背景,保險公司爭相發力健康保險、重疾保險,使得重疾險市場有了爆發式的增長,并呈現一些變化。
瑞士再保險中國區人壽及健康險市場業務部負責人張永強認為,中國的重大疾病保險市場正呈現出多個特點。
首先是體量大。有行業數據顯示,截至到今年上半年,我國重疾險保單數量已達3億張,平均每年新增3000萬張保單,新單保費1000億元以上。
其次,是增長速度快。在過去至少5年中,中國的健康保險增長速度超過壽險的平均增長速度,而拉動健康保險增長的主要是重大疾病保險。健康保險包括醫療險、重疾險、護理保險等險種,其中重疾險件均保費在幾千元,件均保費較高的,新單的規模一直很大,并在持續增長,其保費增長幅度每年超過30%。
第三,依然有增長空間。雖然目前有幾億保單,但購買重疾險的人往往不止一張重疾險保單,因此覆蓋的人群仍較少,據估計現在在中國有重大疾病保單的人數不超過1億。對比其他亞洲市場比如韓國,我國的重疾險覆蓋率還偏低。因此,從覆蓋率和滲透率來說,中國重大疾病保險未來的潛力應該很大。
另外,重疾險產品更新迭代快。中國的壽險公司每家都有頭部產品或者大的旗艦型產品,產品升級換代的速度特別快,目的是更好地接近市場需求,或者更好地滿足消費者的需要。
重疾險不足:性價比存爭議、年齡稍大人群的可選產品少
盡管關注和購買重疾險的人越來越多,市場上的產品和創新也越來越多,升級也越來越快,張永強認為,中國重疾險市場上仍有幾個不足之處。
其一是年齡稍大人群的需求得不到滿足。當前,中國的重大疾病保險的投保人群越來越年輕化,這對保險行業和保險公司來說不是壞事,但同時,年齡稍微大一點的人群對重疾險產品的可選擇性比較小。如果說,保險公司要為所有消費者提供服務的話,怎么去滿足這部分消費者需求?這是現在的一個挑戰。
其二是大家仍認為重大保險的可承擔性較低,性價比不高,或者說對于重疾險的性價比仍有很多爭議。張永強認為,這其中的原因有不少,比如終身保險的儲蓄成分太多等等。行業主體需要從真正能被中國消費者接受角度,去設計更高性價比的產品,諸如純消費型的、期限縮短一些的等等。
另外,現在重疾險產品中,保障單病種的產品越來越多,比如單獨保障心腦血管產品以及白血病等等的產品,為非標準體如乙肝攜帶者提供可買的產品也在增加。整個產品發展趨勢是,在重大疾病保險有寬度的情況下,如何把保障做得更好。
由量變到質變,考驗保險公司風險管理能力
在中國市場消費者對于重疾險需求增加,需求呈現多樣化和個性化的當下,壽險行業已經處于從量變到質變發展的關鍵轉型階段。
張永強表示,如何為客戶提供更有效滿足實際需要的保險產品服務,同時可以保證行業穩健地持續發展,不斷提升產品服務供給和風險管理能力是行業面臨的共同挑戰。
簡言之,一面是市場上的重疾保障的結構性不足和缺口,另一面是保險公司提供保障時的自身定價風險,需要保險公司在重疾險上加大基礎性的研究,諸如研究未來的重疾趨勢和演變,以便更好地預測保險風險,并更有針對性地為客戶提供更加適合的保險產品。目前,行業的一個明顯趨勢是,再保險公司與直接保險公司在這方面的合作正在加強。
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