這幾年，互聯網保險蓬勃發展，越來越多的年輕人開始接受保險這種高杠桿的金融理財和風險轉移工具。

　　但目前，還是有很多消費者認為：保險是騙人的。

　　究其原因，除了保險公司的不作為，保險銷售員也“功不可沒”。

　　有數據表明，保守估計保險業務員中有30%都存在欺詐客戶的行為。除此之外，保險公司超高的淘汰率，也是對客戶極為不負責任的行為，幾乎所有的保險公司都會在出錯時統一口徑：現在中國的保險行業還沒有規范，我們都還在學習。

　　但是，這些都不該成為讓保民買單的理由。

　　因此，為了保護消費者的權益，2年不可抗辯條款也就應運而生了。

　　01

　　今天，貓妹就和大家來聊聊“2年不可抗辯”條款。

　　什么是2年不可抗辯？

　　《保險法》第16條“不可抗辯條款”內容：

　　第十六條　訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

　　投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。

　　前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

　　貓妹來給大家翻譯一下：

　　購買的保險只要超過2年，保險公司就不可以解除合同，或拒絕賠償；前提是你如實做了健康告知，對保險公司沒有隱瞞病情。

　　大家可以重點關注下這兩種情況：

　　1、投保人故意不告知，保險公司有權終止合同，不賠付、不退保費；

　　2、投保人非故意隱瞞，保險公司有權解除合同，不賠付、返還保費。

　　有些覺得隱瞞病情只要熬過2年保險公司就一定會賠的朋友，醒醒！

　　我們都知道，保險行業是以誠信為基礎的，無論是保險公司，還是投保人都應該遵循這一原則。

　　如果存在欺瞞，甚至構成了欺詐，那2年不可抗辯肯定是不起作用的。

　　02

　　有些朋友就不信這個邪，非要挑戰一下保險公司甚至是保險法。

　　認為我的信息都是隱私的，保險公司查不到。

　　大家可能不知道，我們買保險時條款中都會自動加上一條相關授權，保險公司就可以拿著你的授權去醫院調取資料。

　　很多醫院也都在實行電子病例管理制度，別說2年前，你10年前的就醫記錄保險公司都能查的到。

　?。ㄎ揖褪悄悴恢挥X中同意的相關授權）

　　如果你準備好了如此這般操作，恕貓妹直言，這就是赤裸裸的騙保。

　　保險公司有一個專門的理賠部門，當你需要理賠時，會通過各種渠道調查你的醫療記錄，主要有以下幾種：

　　●醫?；蛘咿r村合作醫療就診記錄；

　　●醫院就診理賠記錄，體檢機構體檢記錄；

　　●同業公司理賠記錄；

　　●必要時委托專業的調查公司或偵探機構深入調查。

　　開玩笑，查不到就要賠錢，你以為保險公司的錢是那么好拿的。

　　甚至有些保險公司會故意誘導你不如實告知自己的病情。反正是白收錢，最后又是因為你的原因保險公司不用賠錢，不賺白不賺??！

　　因此兩年不可抗辯的加入，很大程度上限制了保險公司這種肆意解約并拒賠的行為。

　　03

　　作為一個普通消費者，大家肯定都不愿意自己的保費白繳，最后發生不予理賠的情況，那我們應該如何防范呢？

　　●首先，一定要如實告知，關于健康告知，有一個基本原則是：有問到的疾病就要告知，沒有的就不需要告知。有問有答，不問不答，怎么問怎么答。

　　●其次確定要投保后，就不要多此一舉的去醫院體檢了，體檢出來有問題可就欲哭無淚了。很多人都是因為買保險前去體檢了一下，最后被保險公司加費甚至最嚴重的情況下會拒保，這下好了，你想買人家還不賣你呢 。保險起見，等過了等待期再去。

　　●最后就是，最好在年輕的時候，身體健康時就買好保險，也就沒那么多糟心事了，防患于未然。

　　貓妹一在強調，誠信投保是十分重要的，因為沒有如實告知被解除合同或者拒賠，是大家都不愿意看到的事情。

　　不可抗辯這個灰色地帶，勸大家還是不要觸碰。